الحوادث: التصريح والتعويض

ماذا تفعل عند وقوع حادث؟

قد يقع حادث في أي وقت. الساعات الأولى حاسمة لحفظ حقوقك في التعويض. إليك ردود الفعل الواجب اعتمادها.

المرحلة 1: تأمين الموقع والمعاينة

إجراءات فورية

• أمّن المكان: أوقف الماء عند تسرب، الكهرباء عند ماس كهربائي
• اطلب الإغاثة عند الاقتضاء (المطافئ، الشرطة)
• لا تلمس شيئاً: لا تباشر الإصلاحات قبل زيارة الخبير
• صوّر كل شيء: التقط صوراً للأضرار من جميع الزوايا
• اسرد الممتلكات المتضررة: سجّل كل غرض مع قيمته التقديرية

في حالة السرقة

• قدّم شكاية بالمفوضية أو الدرك
• لا ترتّب شيئاً: اترك الأماكن في حالتها لتسهيل البحث
• استرجع وصل الشكاية (ضروري للتصريح)

المرحلة 2: التصريح بالحادث

الآجال القانونية

يفرض قانون التأمينات المغربي آجالاً صارمة:

نوع الحادث	أجل التصريح
أضرار المياه	5 أيام عمل
الحريق	5 أيام عمل
الكوارث الطبيعية	5 أيام عمل
السرقة / السطو	يومان عمل

مهم: عدم احترام هذه الآجال قد يؤدي إلى سقوط الضمانة، أي فقدان حقك في التعويض.

كيف تصرّح

عدة قنوات ممكنة:

1. رسالة مضمونة مع إشعار بالتوصل: الأكثر أماناً قانونياً
2. التصريح عبر الإنترنت: المزيد من شركات التأمين تقترح فضاء عميل رقمي
3. في الوكالة: مع تسليم وصل
4. بالهاتف: للإنذار الأول، يجب تأكيده كتابة

محتوى التصريح

يجب أن يتضمن تصريحك:

• رقم عقدك
• تاريخ ووقت وملابسات الحادث
• طبيعة ونطاق الأضرار
• قائمة الممتلكات المتضررة أو المسروقة
• معطيات الأطراف المعنية (عند الاقتضاء)
• وصل الشكاية (عند السرقة)

المرحلة 3: الخبرة

متى يتم تكليف خبير؟

تكلّف شركة التأمين خبيراً عندما:

• يتجاوز مبلغ الأضرار عتبة معينة (تختلف حسب العقد)
• يتطلب سبب الحادث تحقيقاً
• تتعدد الأطراف المعنية (حادث بين الجيران)

مسار الخبرة

1. يتصل بك الخبير لتحديد موعد
2. يزور الموقع ويعاين الأضرار
3. يقيّم مبلغ الأضرار
4. يحرر تقريراً يرسله إلى شركة التأمين

حقوقك خلال الخبرة

• الحضور أثناء الزيارة
• تقديم فواتيرك ومستنداتك
• إبداء ملاحظاتك
• طلب خبرة مضادة عند الطعن في الاستنتاجات

المرحلة 4: التعويض

أساليب التعويض

حسب عقدك، قد يأخذ التعويض شكل:

• أداء نقدي: مبني على قيمة العقار يوم الحادث
• إصلاح عيني: شركة التأمين تنجز الأشغال
• استبدال: للممتلكات المنقولة

الاستهلاك

افتراضياً، يأخذ التعويض الاستهلاك بعين الاعتبار: تلفاز عمره 5 سنوات لن يعوض بسعر الجديد. غير أن بعض العقود تقترح ضمانة قيمة الجديد (مقابل قسط أعلى).

آجال التعويض

• كقاعدة عامة: 30 إلى 60 يوماً بعد تسلم جميع الوثائق
• بالنسبة للحوادث البسيطة (دون خبرة): أحياناً أسرع
• في حالة كارثة طبيعية: قد تكون الآجال أطول

الوثائق الواجب الاحتفاظ بها

قبل الحادث (وقاية)

• فواتير شراء الممتلكات الثمينة
• صور أشيائك الثمينة
• جرد ممتلكاتك مع التقدير
• عقد التأمين والشروط العامة

بعد الحادث

• صور الأضرار (مأخوذة فوراً)
• وصل الشكاية (السرقة)
• محضر ودي لأضرار المياه (عند الاقتضاء)
• عروض الإصلاح
• فواتير الممتلكات المتضررة
• كل المراسلات مع شركة التأمين

الحوادث بين الجيران: حالة أضرار المياه

أضرار المياه بين الجيران الحادث الأكثر تكراراً. المسطرة الخاصة:

1. املأ محضراً ودياً: موقعاً من الطرفين
2. يصرّح كل طرف لشركة تأمينه
3. تنسّق شركات التأمين عبر اتفاقية IRSA (Inter-Sociétés de Règlement des Sinistres Accidentels)
4. يدبَّر التعويض بين شركات التأمين

ماذا لو رفضت شركة التأمين التعويض؟

أسباب الرفض المحتملة

• حادث مستثنى من العقد
• عدم احترام أجل التصريح
• تصريح كاذب عند الاكتتاب
• عدم أداء القسط

وسائل الطعن

1. مطالبة بخدمة العملاء لشركة التأمين
2. الوساطة: تتوفر العديد من شركات التأمين على وسيط داخلي
3. اللجوء إلى ACAPS: إجراء مجاني
4. رفع دعوى قضائية: كآخر ملاذ، أمام المحكمة المختصة

نصائح للحصول على تعويض جيد

1. صرّح بسرعة: لا تدع الآجال تمر
2. وثّق كل شيء: صور، فواتير، شهادات
3. كن دقيقاً: في تصريحك وقائمة الممتلكات
4. لا ترمِ شيئاً: احتفظ بالأشياء المتضررة حتى الخبرة
5. تتبع ملفك: ذكّر شركة التأمين بانتظام
6. اعرف حقوقك: الخبرة المضادة، اللجوء إلى ACAPS